_ Ar trebui să folosesc într-adevăr un cont doar de interes ipotecar ca proprietar de cumpărare la închiriere?

Mă gândesc să cumpăr prima mea proprietate de cumpărare și închiriere. Știu orașul în care vreau să-l cumpăr și chiar am în vedere câteva evoluții.

Problema este că sunt nu sunt sigur dacă ar trebui să cumpăr apartamentul cu o ipotecă cu rambursare sau cu o ipotecă numai cu dobândă.

Brokerul ipotecar cu care am vorbit a spus că este normal pentru proprietari să cumpere doar cu dobândă, dar asta mi se pare destul de nechibzuit.

Întrebarea mea este, de ce fac niște cumpărături pentru- lăsăm investitorii să preferă să cumpere cu dobândă doar ipoteci? Care sunt avantajele? Cu siguranță, există un anumit sens în a rămâne cu o ipotecă de rambursare și a achita datoria.

Ed Magnus din This is Money răspunde:  Împrediile ipotecare numai cu dobândă sunt în mare parte produsul de alegere printre proprietarii de bunuri închiriate.

Din 2014, aproximativ 80% din creditele ipotecare noi cumpărate pentru închiriere au fost doar pe bază de dobândă, conform UK Finance.

Cu o ipotecă cu doar dobândă, veți plăti doar dobânda în fiecare lună, suma împrumutului rămânând aceeași.

Acest lucru diferă de o ipotecă cu rambursare tipică. unde veți rambursa o parte din împrumut, precum și dobânda, în fiecare lună, până când veți achita în cele din urmă ipoteca.

Un motiv principal pentru care investitorii optează doar pentru dobândă, mai degrabă decât pentru o ipotecă de rambursare este deoarece va contribui la creșterea fluxului de numerar în fiecare lună.

De exemplu, un credit ipotecar de 200.000 GBP rambursat în 20 de ani pentru un credit ipotecar cu rambursare la o rată de 5% va costa 1.320 GBP pe lună.

O ipotecă de 200.000 GBP numai cu dobândă pe aceeași bază ar costa 834 GBP pe lună. 

Dezavantajul evident al dobânzii este că nu plătiți datoria. 

Aceasta înseamnă că, la sfârșitul termenului de 20 de ani, ipoteca de 200.000 de lire sterline va trebui în continuare plătită, în timp ce cu o ipotecă de rambursare a capitalului proprietatea va fi fără datorii.

Creditorii ipotecari vor dori să știe cum plănuiește un împrumutat să ramburseze ipoteca de la început.

Cea mai populară opțiune pentru proprietari este de a achita ipoteca prin vânzarea proprietății sau a unei alte proprietăți. .

Am vorbit cu Rob Dix, co-fondatorul site-ului web de consiliere privind proprietățile Property Hub și co-gazda The Property Podcast și  Howard Levy, director de creditare de tip buy-to-let la brokerul de credite ipotecare SPF Private Clients pentru a le cere sfatul. 

Rob Dix răspunde: Pare contraintuitiv, dar există, de fapt, foarte puține argumente pentru a opta pentru o ipotecă de rambursare.

Ca investitor, principalul tău risc este că suferiți o problemă de flux de numerar, ceea ce înseamnă că nu vă puteți plăti ipoteca și ajungeți să primiți proprietatea - de exemplu, dacă chiriașul încetează să plătească sau aveți costuri de reparații neașteptat de mari.

Cu o rambursare. ipotecare, plățile dvs. lunare sunt mai mari, deoarece plătiți atât dobânda, cât și o parte din capital – astfel încât aveți mai puțin profit în fiecare lună, pe care îl puteți economisi ca tampon.

Punctul cheie pe care oamenii îl pot economisi. Doar este că un credit ipotecar cu doar dobândă nu înseamnă că nu poți plăti capitalul, ci doar că nu trebuie să o faci într-un program lunar stabilit.

Majoritatea produselor ipotecare îți vor permite să plătiți în exces cu o anumită sumă în fiecare an și când ajungeți la sfârșitul unui termen fix, puteți plăti o bucată de capital atunci dacă doriți.

Dar chiar și așa, majoritatea investitorilor sunt fericiți că nu să plătească capitalul pe măsură ce se desfășoară, deoarece în timp suma pe care ați împrumutat-o ​​ca proporție din valoarea proprietății va scădea oricum.

Aceasta se datorează faptului că, pe măsură ce trec anii, suma pe care ai împrumutat-o ​​va rămâne fixă, dar te-ai aștepta ca inflația să crească valoarea proprietății tale.

Chiar dacă proprietatea se va pierde. valoare cu o medie de 3 la sută pe an, după 20 de ani nu se va fi dublat pe departe.

Înseamnă că, dacă ați început prin a împrumuta 70 la sută din valoarea sa, datoria dvs. ar fi scăzut la aproximativ 40 la sută.

În acest moment, puteți fie să vindeți proprietatea pentru a plăti cu ușurință datoria rămasă, fie să utilizați o parte din venitul din chirie pe care l-ați economisit.

Folosirea datoriilor în acest fel este o mare schimbare de mentalitate, dar este „nesăbuită” doar dacă te întindeți prea mult în primul rând sau vă creșteți împrumuturile pe măsură ce valoarea proprietății tale crește.

Howard Levy răspunde: Depinde mult de strategia dvs.: dacă vă gândiți să cumpărați mai mult de un buy-to-leasing, păstrați niște bani înapoi pentru următoarea depunere ar putea fi mai sensibil decât să-ți folosești toți banii pentru a plăti datoria la prima proprietate.

Avantajul doar a dobânzii este că plătești doar dobânda la creditul ipotecar în fiecare lună, menținând plățile lunare la un nivel scăzut.

Proprietarii au optat aproape întotdeauna pentru ipoteci cu doar dobândă în trecut, deoarece dobânda ipotecară putea fi dedusă din veniturile din chirie pentru a-și reduce factura fiscală, dar acesta nu mai este cazul, așa că nu este o decizie atât de clară.

Cu o ipotecă cu rambursare, știți că, la sfârșitul termenului, proprietatea este a dvs., așa că dacă este accesibilă și se potrivește cu strategia dvs. de proprietate, atunci este cea mai sigură opțiune.

Cu o ipotecă cu doar dobândă, pe de altă parte, nu plătiți niciun capital înapoi și încă îl datorați la sfârșitul termenului.

Mulți proprietari își vând bunurile de închiriere, folosind încasările pentru a rambursa ipoteca, sperăm, cu un pic rămas ca profit, deoarece nu trebuie să se agațe de proprietate în același mod în care ar face o reședință principală.

Cu orice cumpărare- pentru a închiria investiția, este important să păstrați niște bani înapoi pentru a acoperi perioadele de gol, când proprietatea nu este închiriată și trebuie să acoperiți ipoteca în acea lună.

De asemenea, ar trebui să aveți o zi ploioasă. fond pentru acoperirea costurilor neașteptate, cum ar fi înlocuirea cazanului sau a mașinii de spălat. Dacă nu aveți prea mulți bani de rezervă, ar putea avea sens să construiți acest fond de rezervă, în loc să optați pentru o ipotecă de rambursare și să faceți plăți mai mari în fiecare lună.

Descoperim că unii clienți preferă dobânda- numai, dar cu mulți creditori care oferă o facilitate de plată în exces de 10%, fără taxe de rambursare anticipată, o altă opțiune este să acumulați fonduri și să plătiți în exces, cât și când puteți.

Acest lucru are același efect ca și închiderea unui ipoteca de rambursare, deoarece plățile suplimentare reduc capitalul, dar nu sunteți obligat contractual să le efectuați, deci oferă mai multă flexibilitate.

O altă considerație este dacă dețineți proprietatea într-o societate cu răspundere limitată sau în nume propriu. . Dacă prima și dumneavoastră reduceți capitalul, se reduce și suma dobânzii pe care o puteți compensa cu chiria.

Prin urmare, structura proprietății joacă, de asemenea, un rol în întrebarea dvs., împreună cu dacă sunteți o persoană mai mare. sau contribuabil de bază. Este important să solicitați sfaturi ipotecare de la un broker din întreaga piață, precum și să vorbiți cu un specialist fiscal.

> Aveți un credit ipotecar sau cumpărați o întrebare? ed.magnus@thisismoney.co.uk  ;

(Fluierul)