_ În sfârșit, m-am hotărât să-mi fac banii comandă în 50 de ani: nu m-am uitat niciodată la pensia sau ipoteca mea, iată cum trei experți mi-au șters panica

Nu sunt nici groaznic, nici îngrozitor de bun cu banii și mi-am petrecut cea mai mare parte a vieții de adult bifând și obținând de. Adevărul este că nu sunt foarte bine versat când vine vorba de afaceri financiare. Nu-mi amintesc ultima dată când mi-am verificat, de exemplu, starea pensiei sau când am făcut cumpărături pentru o rată mai bună pentru contul meu de economii.

Se pare că nu sunt singur, cu cercetări. de Standard Life, care arată că aproape o cincime (17 la sută) dintre persoanele de peste 55 de ani nu s-au uitat niciodată la pensia lor, femeile fiind mai probabil să nu își verifice niciodată pensia decât bărbații (10 la sută).

Dar având Ajuns la 50 de ani, am crezut că este timpul să-mi pun în ordine finanțele. Așa că m-am întâlnit cu un planificator financiar, un antrenor de bani și un specialist în pensii pentru a le auzi sfaturile de top.

Director șef de planificare financiară la Evelyn Partners, un companie de gestionare a averii

„Este surprinzător, dar mulți oameni de peste 50 de ani – nu doar femeile – nu au idee în ce stare sunt finanțele lor”, spune Emma. „Așadar, primul meu sfat este să vă înarmați cu informațiile de bază despre locul în care vă aflați. Începeți cu orice economii pe care le puteți avea, cu datoria de pe cardul de credit și cu ceea ce datorați la o ipotecă – și scrieți-le. Devine mai real.’

Femeile, adaugă ea, sunt deseori lăsate deoparte când vine vorba de planificarea financiară, deoarece de obicei sunt cele care au luat pauze în carieră pentru a avea grijă de copii sau de părinți în vârstă. Acest lucru poate însemna că puterea financiară a fost predată bărbatului din relație.

În acest scenariu, a te asigura că ești „la masă” pentru planificarea financiară este de cea mai mare importanță, spune Emma, chiar dacă nu contribui neapărat foarte mult la potul familiei. „Este foarte important să ai o înțelegere a finanțelor tale și să nu fi supradelegat nicio datorie comună partenerului tău”, spune ea. „Aveți acele conversații importante devreme. Întrebați cum va fi plătită în mod rezonabil datoria până când vrem să ne pensionăm?’ Un planificator financiar precum Emma este reglementat să ofere sfaturi financiare personalizate. A determinat o conversație mai profundă cu soțul meu despre o mică datorie de card de credit și ipoteca noastră.

Mi-am dat seama că întotdeauna am avut o idee vagă că acestea „vor fi plătite într-o zi”, dar purtând o conversație despre termene și sume și punând în aplicare un plan, am șters panica subliminală de a plăti o sumă uriașă, făcându-mă să mă simt mai în control. Înfruntând datoria cardului de credit, în special, și discutând despre aceasta, m-a făcut să fiu mai atentă în privința cheltuielilor și m-a stimulat să o plătesc în bucăți atunci când aș putea economisi banii.

Emma m-ar fi putut ajuta. cu privire la orice, de la planificarea pensionării și pensii la eficiența fiscală, impozitul pe moștenire și planificarea succesiunii (transmiterea averii mai departe, oferirea de cadou).

Determinarea obiectivelor financiare este un alt pas pe care ea îl recomandă. „Ce vrei să obții cu banii tăi? Ce vrei să faci după ce încetezi să lucrezi? Este surprinzător cât de mulți oameni nu s-au gândit la detalii”, spune ea.

„Cu mulți părinți, de exemplu, obiectivele lor sunt adesea legate de copiii lor. Ar putea dori să-i sprijine prin universitate; sau să-și plătească datoriile studențești. Este important să stabilim exact cât de accesibil este acest lucru.” O companie de administrare a patrimoniului, cum ar fi Evelyn Partners, care are 29 de birouri în Regatul Unit pentru contact în persoană, prin telefon sau pe Zoom, ar putea efectua un fel de estimare pentru a ajuta cu asta, dar, spune Emma, ​​un instrument simplu este să te gândești vizual la banii tăi.

„Dacă aveți o investiție mică sau un pot de economisire, începeți să vă gândiți la asta în termeni reali: „Acei 10.000 GBP vor plăti împrumutul pentru studenți al copilului meu” sau „Potul acela va acoperi trei vacanțe după pensionare .'

Și asigură-te că nu te angajezi prea mult. „Asigură-te că ești stabil din punct de vedere financiar înainte de orice altceva. Este ca și cum ți-ai pune propria mască de oxigen înainte de a-i ajuta pe alții. Trebuie să știi că vei avea suficient pentru a-ți susține stilul de viață înainte de a promite că vei plăti datoria copilului tău, de exemplu.’

Obiective este un cuvânt mare pentru stilul Emmei. „Oamenii spun adesea: „Vreau să călătoresc când mă retrag”. Dar treaba mea este să întreb „Cum arată asta”? Este o călătorie pe an, care costă 10.000 lire sterline, sau trei călătorii mai mici, care costă 2.000 lire sterline fiecare? O bună planificare financiară înseamnă transformarea visului în realitate.’

Vizualizarea propriilor mele finanțe astfel a făcut viitorul mai tangibil. Am început să mă gândesc cum aș vrea într-o zi să călătoresc și să stau în locuri mai mult de o săptămână sau zece zile, pentru a scrie, și așa am început să mă uit la cât ar costa asta.

Următoarea întrebare, spune Emma, ​​este să te uiți mai în profunzime la finanțele tale, în special la pensia. „Dacă ți-ai luat pensia cu primul loc de muncă – acum vreo 30 de ani, să zicem – și nu te-ai mai uitat la asta de atunci, s-ar putea să nu fie potrivit acum”, spune ea. Ea îi încurajează pe toată lumea să verifice prevederile de stat la gov.uk/check-state-pension.

De fapt, este foarte ușor de făcut și ceva despre care m-am trezit să le spun prietenilor mai târziu. O verificare rapidă vă arată dacă aveți toți anii necesari pentru a obține o prevedere completă de stat și dacă există lacune și a fost liniștitor să vedeți totul în alb și negru. În cele din urmă, Emma spune că este important să construiți o relație cu un consilier financiar cât mai devreme posibil.

Ea adaugă: „Găsiți pe cineva cu care să vă simțiți confortabil și nu o lăsați până când se întâmplă ceva îngrozitor – cum ar fi ca moarte în familie. Atunci nu vei fi în cel mai bun loc pentru a lua decizii.’

Sesiune: întâlnire inițială gratuită, apoi propunere scrisă cu taxe

evelyn.com

Autor și coach financiar

Anterior consilier financiar de 20 de ani, Catherine Morgan are misiunea de a reduce anxietatea și de a crește responsabilizarea financiară a femeilor și oferă coaching financiar online care explorează relația noastră emoțională cu banii.

„Ne uităm la relația naturală a cuiva cu banii, care se bazează adesea pe numeroasele influențe pe care le-au avut în viața lor – de la părerile părinților până la modul în care semenii lor gestionează banii”, spune ea. „Apoi, ne uităm la pașii practici pentru a-i ajuta să se simtă mai bine în legătură cu această relație.”

Colegii financiari nu sunt reglementați, ceea ce înseamnă că nu pot oferi sfaturi financiare sau nu vă pot spune ce să faceți cu banii tăi. În schimb, vă ajută să vă abordați relația cu banii, oferindu-vă sfaturi privind bugetarea sau vă ajută să vă stabiliți obiective financiare. În primul rând este o evaluare a banilor în care „personalitatea” banilor tăi este dezvăluită. Clienții răspund la o serie de întrebări online, cum ar fi cât de des cheltuiți banii pentru alții? Sau dacă ai câștiga un pot de bani, cum l-ai cheltui?

Se pare că sunt în egală măsură un „arhitect” (cineva căruia îi place să se simtă în siguranță în preajma banilor) și un „impulsiv” ( care poate cheltui prea mult și se simte vinovat pentru asta).

A fi „arhitect” înseamnă că probabil că am o etică puternică a muncii și nu tipul de persoană care să fie atrasă de schemele de „îmbogățire rapid” . „Impulsivul” crede că dacă ai bani ar trebui să-i cheltuiești. „Majoritatea femeilor în vârstă de 50 de ani au avut relații de codependență cu banii – fie că este vorba despre părinții sau partenerii lor”, spune Catherine.

Rezultatul este că femeile se pot simți nesigure în ceea ce privește poziția lor financiară. Unul esențial, spune Catherine, este să vă asigurați că aveți conversații despre viitor. „Discutați lucruri precum testamentele dvs. și cum să accesați bani cu ușurință în cazul în care se întâmplă ceva cu unul dintre voi.

„Securitatea financiară nu este neapărat legată de ceea ce este în contul dvs. bancar sau de cine câștigă cel mai mult într-un parteneriat. Este adesea vorba despre cum ne simțim. Femeile ar trebui să poată avea întotdeauna acces la un pot de bani dacă se întâmplă ceva neplăcut. Îmi va oferi liniște sufletească doar știind că este acolo.”

Îl implementez imediat. Cu fiecare plată de la serviciu, încep să adaug sume mici la un pot de economii, pe care să le păstrez pentru o „zi ploioasă”, și descopăr că Catherine are dreptate. Stratul de 20 de lire sterline aici și 50 de lire sterline acolo se adună în curând și este bine să ai o sumă de bani „pentru orice eventualitate”.

După evaluarea, clienții primesc un raport.

„Oferim clienților un set de instrumente emoțional și practic, bazat pe cele mai înalte rezultate ale lor”, spune Catherine. „Așa că, de exemplu, dacă sunt un „facilitator” [cineva care cheltuiește pentru alții, dar nu pentru ei înșiși], am putea sugera crearea unui „pot impulsiv” pentru a le oferi libertatea de a face ceva distractiv cu el, ceea ce nu l-ar face. faceți în mod normal.’

„Atât de multe emoții sunt învăluite în jurul conversației cu bani – rușine, vinovăție, frică”, spune Catherine. „Rușinea este cea mai grea și este foarte comună în rândul femeilor. Adesea, nu simțim că merităm să avem bani în primul rând. Am misiunea de a schimba asta.'

Sesiune: online, pe bază de ateliere și evenimente, de exemplu: Pensions Made Simple – creează securitate financiară 49 GBP

Managerul politicii de pensii, MoneyHelper

Ca parte a unui serviciu gratuit creat de Guvernului, MoneyHelper este o organizație independentă și imparțială care oferă îndrumări pentru pensii – dar nu consiliere – online sau prin telefon. Liniile telefonice sunt gestionate de oameni care au mulți ani de experiență în industria pensiilor.

Scopul lor este de a pune apelanții într-o poziție mult mai informată, astfel încât să poată lua singuri acele decizii importante.

„Le cerem oamenilor să facă puțină pregătire înainte de programare – cum ar fi să afle unde este pensia și cât este în ea. Apoi suntem capabili să oferim îndrumări despre ceea ce cineva trebuie să ia în considerare la pensionare sau dacă se gândește să încaseze acea pensie', spune Laura Burrell, manager de politici și propuneri de pensii.

'O mulțime de oamenii sună și spun: „Primesc o declarație în fiecare an și o pun într-un sertar și nu o citesc. Pe măsură ce se apropie de 55 de ani, încep să se gândească: „Ajung în punctul în care vreau să termin de lucru în curând și nu am idee cât valorează pensia mea”. Există atât de multe alegeri acolo. Ceea ce încercăm să facem este să-i facem pe oameni conștienți de toate opțiunile diferite pe care le au.”

Laura spune că, în medie, femeile ajung la pensie cu aproximativ o treime din economiile pe care le au bărbații. . Există, de asemenea, un moment în cariera unei femei în care este mai probabil să-și asume responsabilități de îngrijire sau să meargă cu normă parțială, ceea ce poate duce la lacune în viața ei profesională când ar putea contribui la o pensie.

„Pe lângă asta”, adaugă ea, „știm că în cazurile de divorț, femeile tind să fie puțin mai proaste când vine vorba de pensii. Poate fi complicat, dar o pensie face parte din activele care pot fi împărțite, dar mulți oameni nu realizează asta. Oferim de fapt un serviciu specific de pensii și divorț, care oferă îndrumări în acest sens.”

Un alt factor pentru femei este menopauza, în care unele femei decid să nu mai lucreze pentru că se confruntă cu simptome și pot simți parcă ar vrea să-și ia pensia mai devreme.

„Am spune, dacă vă aflați în această poziție, să ne sunați înainte de a lua orice decizie. Puteți discuta cu cineva care este complet imparțial și poate descoperi că există și alte opțiuni – fie că este vorba de lucru de acasă pentru o perioadă sau poate de reducerea orelor.

„Oprirea devreme a muncii va avea o mare problemă. impact, nu numai asupra veniturilor tale acum, ci și asupra veniturilor tale pentru tot restul vieții.”

Sesiunea mea m-a determinat să fac bilanțul unde mă aflu cu propria pensie, verificând în special dacă Am avut lacune când nu lucram din cauza concediului de maternitate. M-a determinat să verific unde mă aflam cu pensia mea în termeni reali și ce aș primi lunar.

Ca un serviciu gratuit, îl menționez familiei și prietenilor. A fi avertizat este anticipat, iar o programare de o oră ar putea pune în lumină orice problemă de pensie.

Pentru sfaturi mai ample, MoneyHelper oferă, de asemenea, un Money Midlife MoT, pentru cei cu vârsta cuprinsă între 45-65 de ani, și serviciul Pension Wise, destinat la cei peste 50 de ani.

Sesiune: GRATUITĂ, O ORĂ

(Fluierul)