_ Formula magică care spune cât ar trebui să ați economisit într-o pensie în fiecare deceniu din viața dvs.

Înțelegeți cât va trebui să economisiți pentru pensie poate pare o sarcină imposibilă, dar există o regulă utilă care vă poate ajuta să verificați dacă sunteți pe drumul cel bun.

Nu implică efectuarea de calcule nesfârșite sau proiecții cu privire la stilul de viață de pensionare pe care sperați să îl obțineți . De fapt, este atât de simplu încât tot ce ai nevoie pentru a-ți afla propriul număr de formulă magică este venitul actual și o altă cifră cheie.

Odată ce ai aplicat această regulă generală pentru a afla cât de mult ai ar fi trebuit să economisiți în pensia dvs., puteți folosi ghidul nostru pentru a afla cum să vă asigurați că sunteți pe drumul cel bun pentru pensionarea pe care o doriți.

Funcționează astfel. Ar trebui să economisiți echivalentul unui salariu pe an până la împlinirea vârstei de 30 de ani, apoi un deceniu mai târziu, ar trebui să aveți de trei ori salariul anual la acea vârstă, păstrat pentru pensionare. 

Până la vârsta de 50 de ani, ar trebui să economisiți de șase ori veniturile dvs., până la 60 de ani aveți nevoie de opt ori și, până când ajungeți la vârsta de pensionare la 67 de ani, ar trebui să aveți de zece ori salariul final economisit într-un pensie.

Activistul în afaceri și guru al investițiilor Gina Miller susține acest simplu control. Ea spune: „De regulă, ar fi trebuit să economisești de o dată venitul tău până la 30 – și de zece ori până la pensie.”

Frumusețea acestei formule magice este că ar trebui să funcționeze orice câștigi. Deci, de exemplu, dacă câștigați 30.000 GBP la vârsta de 67 de ani, veți avea nevoie de economii de 300.000 GBP, dar dacă câștigați 70.000 GBP veți avea nevoie de 700.000 GBP.

Cu toate acestea, suma exactă va depinde de dvs. circumstanțe și stilul de viață de pensionare pe care îl doriți. Regula generală presupune că stilul tău de viață de pensionare va fi în concordanță cu cel de care te bucuri în timp ce lucrezi. 

Dacă ești dispus să reduceți costurile de trai la pensie, este posibil să aveți nevoie de mai puțin decât regulă. de degetul mare implică. În mod similar, este posibil să aveți nevoie de mai multe dacă doriți să vă îmbunătățiți stilul de viață de pensionare.

Desigur, formula face mai multe presupuneri generale. De exemplu, se presupune că lucrezi în fiecare an până la pensionare, în timp ce majoritatea oamenilor au perioade fără muncă din cauza responsabilităților de îngrijire, a sănătății precare, a șomajului sau pentru a se recalifica.

Aici, Money Mail investighează ce trebuie să faci. pentru a lovi fiecare țintă de-a lungul drumului. Calculele noastre presupun că câștigați un salariu mediu mediu pentru persoanele din aceeași grupă de vârstă la fiecare deceniu, folosind cifrele de la Oficiul Național de Statistică (ONS).

Cifrele presupun, de asemenea, că economiile dvs. de pensie sunt investite în o pensie, în care cresc cu 5 la sută pe an, cu un comision anual de cont de 0,15 la sută pe an și taxe de investiții de 0,2 la sută pe an.

Dacă începeți să lucrați la vârsta de 22 de ani, ceea ce vă va oferi doar opt ani pentru a atinge prima țintă de a economisi echivalentul întregului salariu anual în pensie până la vârsta de 30 de ani.

Lucrătorii cu vârsta cuprinsă între 22 și 29 de ani câștigă o medie salariu de 32.292 lire sterline, conform ultimelor cifre ONS. 

Dacă plătiți o pensie la locul de muncă în conformitate cu înregistrarea automată sistem, veți aduce o contribuție minimă de 5% din salariu, în timp ce angajatorul dvs. ar trebui să plătească cel puțin 3%. 

Cineva cu un salariu de 32.292 GBP care este înscris într-un pensia la locul de muncă la niveluri minime ar aduce o contribuție totală de 173 GBP pe lună. 

Din aceasta, ei ar plăti în 108 GBP, iar angajatorul lor 65 de lire sterline.

Peste opt ani, asta ar duce la o pensie de puțin peste 17.000 de lire sterline, presupunând că crește cu 5 % în fiecare an. Asta vă lasă cu un deficit de aproximativ 15.292 de lire sterline dacă doriți să atingeți prima țintă.

Deci va trebui să contribuiți cu 150 de lire sterline în plus pe lună la pensie. Vestea bună este că o parte din acești bani vor veni de la fiscal sub formă de scutiri de impozite. 

Dacă sunteți un contribuabil cu cota de bază, trebuie să contribuiți cu 120 GBP din salariul dvs., iar fiscalul va contribui cu 30 GBP pentru a obține un total de 150 GBP. 

Aceasta înseamnă că trebuie doar să adăugați o sumă suplimentară de 1.440 GBP pe an în plus față de contribuția minimă la pensie pentru înscriere automată pentru a atinge 32.292 GBP până la vârsta de 30.

Daniel Hough, planificator financiar la RBC Brewin Dolphin, spune că acest lucru este ambițios, mai ales având în vedere presiunile financiare asupra tinerilor, de la rambursarea împrumuturilor pentru studenți până la locuințe. 

' Pentru cineva care are 30 de ani, de o dată salariul său va fi, probabil, dificil atunci când abia la început în carieră, este probabil să economisească pentru prima sa proprietate și ar putea avea o listă lungă de alte potențiale de viață evenimente care urmează”, spune el.

Regula generală a lui Miller vă oferă apoi un deceniu pentru a vă atinge următorul obiectiv de pensie – de trei ori salariul dvs. până la vârsta de 40 de ani.

Media nivelul salarial pentru această grupă de vârstă este de 42.796 GBP, ceea ce înseamnă că veți avea nevoie de 128.388 GBP. Salariile cresc, în general, pe parcursul vârstei de mijloc, atingând un vârf înainte de vârsta de 50 de ani. 

Din fericire, dacă ați strâns deja o pensie de 32.292 GBP până la vârsta de 30 de ani, aveți cu ce să lucrați , deoarece aceasta va crește și în timp.

Dacă ați atins această primă țintă, va trebui să puneți 613 GBP pe lună în potul dvs. de pensie începând cu vârsta de 30 de ani pentru a rămâne pe drumul cel bun pentru a atinge ținta pentru persoanele de 40 de ani. 

Cu toate acestea, o parte din această sumă lunară ar veni de la angajator și de la fiscal. 

Dacă angajatorul dvs. plătește echivalentul a 3% din salariul dvs. în pensia dvs., ceea ce s-ar ridica la 91,39 lire sterline pe lună. Scutirea de taxe pentru un contribuabil cu cota de bază ar fi de 104 GBP pe lună.

Aceasta înseamnă că din cele 613 GBP, ar trebui să contribui doar cu 417 GBP pe lună sau aproximativ 5.000 GBP pe an. Aceasta presupune că veți continua să câștigați salariul mediu pe tot parcursul deceniului.

Chris Rudden, șeful consultanților de investiții la managerul de avere digital Moneyfarm, spune că atingerea acestor ținte poate fi dificilă în perioadele de stres financiar.

„Este important să ne amintim că salariile fluctuează pe parcursul vieții noastre profesionale și de multe ori alte angajamente financiare semnificative au prioritate, în special la mijlocul vieții”, spune el.

The Miller. regula susține că ar trebui să ai de șase ori salariul mediu câștigat între 40 și 50 de ani economisit în pensie până când ajungi la jumătatea de secol.

Conform ONS, salariul mediu mediu scade în de la 50 la 40.456 lire sterline, așa că va trebui să strângeți o pensie de 242.736 lire sterline.

Din fericire, dacă urmați acest plan, veți avea deja 128.388 lire sterline în pot, ceea ce înseamnă că va trebui să acumulați încă 114.348 lire sterline într-un deceniu pentru a ajunge la de șase ori salariul mediu al unei persoane cu vârsta cuprinsă între 40 și 50 de ani.

Creșterea investiției va face bine. unele dintre sarcinile grele. 

Chiar dacă nu ați contribuit deloc, pensia dvs. ar valora 165.926 GBP după zece ani presupunând o creștere a investiției de 5%.

O contribuție lunară la pensie de puțin peste 610 GBP ar duce pensia la valoarea țintă. 

Din aceasta, ar trebui să plătiți doar peste 407 lire sterline pe lună, în timp ce fiscalul ar adăuga 101 lire sterline, iar angajatorul dvs. 101 lire sterline, de asemenea, presupunând că plătește echivalentul a 3% din salariu în pensia dvs.

De opt ori media media salariul pentru cineva în vârstă de 60 de ani este de 288.288 GBP. 

Aceasta se datorează faptului că cifra ONS acoperă toți lucrătorii cu vârsta cuprinsă între 60 și 70 de ani, iar până la sfârșitul acestui deceniu mulți oameni s-au pensionat sau au redus programul de lucru , ceea ce reduce salariul mediu. 

Așadar, pentru calculele noastre vom folosi cei 40.456 GBP anual salariu pentru cineva cu vârsta cuprinsă între 50 și 59 de ani, deoarece este probabil mai aproape de ceea ce ați câștiga dacă ați lucra cu normă întreagă. De opt ori această sumă este de 323.648 lire sterline.

Dacă ați respectat planul și, prin urmare, aveți deja 242.736 lire sterline în pensie, abia va trebui să adăugați ceva la ea pentru a respecta traiectoria sugerată.  ;

Fără alte contribuții, ați ajunge cu 313.707 GBP în pot datorită creșterii investițiilor.

Puțin peste 80 GBP pe lună ar fi suficient pentru a vă spori pensia până la ținta de 323.648 GBP.

Dar dacă lucrați, este logic să profitați de contribuțiile angajatorului. 

Dacă ați rămas în Înscrierea automată, ați pune 8% din salariu în pensie – echivalentul a 269,71 GBP pe lună – din care 101,70 GBP ar veni de la angajator. 

Faceți acest lucru și ați ajungeți cu aproape 350.000 lire sterline până la vârsta de 60 de ani.

Până acum, ați viza 360.000 lire sterline în pensie dacă ați a urmat regula generală a lui Miller la literă. 

Aceasta se datorează faptului că salariul mediu al unei persoane în vârstă de 60 de ani este de 36.000 GBP – iar formula sugerează că aveți nevoie de zece ori această sumă. Cu toate acestea, salariile medii tind să fie mai mici pentru această grupă de vârstă din cauza lucrătorilor cu fracțiune de normă.

Așadar, dacă ați dorit un venit din pensie mai mare pe baza salariului pe care l-ați primit la vârful câștigurilor dvs. atunci când lucrați cu normă întreagă, s-ar putea să țintești mai bine către un pot total care este mai aproape de 400.000 GBP.

Cu 323.648 GBP în potul tău de pensie, ești aproape de țintă. O contribuție lunară la pensie de doar 160 GBP ar fi suficientă pentru a atinge acest lucru. 

Aceasta este sub contribuțiile la pensie de 240 GBP ale angajatorului și angajaților pe care le-ați face dacă ați fi înscris automat.

Aceste cifre ilustrează cât de mult mai important este să aduci contribuții la începutul vieții tale profesionale, deoarece acești bani trebuie să crească mai mult. 

Această regulă de „Thumb” înseamnă că investiți mult mai mulți bani în pensie la începutul carierei, bazându-vă mai mult pe creșterea investițiilor pe măsură ce vă apropiați de pensionare.

O pensie de 400.000 de lire sterline sună mult, dar unii experți cred că ar fi așa. nu fi suficient. Potrivit RBC Brewin Dolphin, o pensionare „confortabilă” necesită o pensie de 630.000 lire sterline.

Dacă primești și pensia de stat completă de 11.502 lire sterline pe an, un venit de 400.000 lire sterline ți-ar oferi aproximativ 30.700 lire sterline. un an de trăit – sub cei 31.300 de lire sterline pe care Asociația pentru pensii și economii pe viață (PLSA) consideră că este suficient pentru o singură persoană doresc o pensie moderată. 

De asemenea, aceasta nu ține cont de inflație, care poate eroda valoarea numerarului dvs. 

Cei cu salarii mai mari ar trebui să aibă mai multe economii , ceea ce le va oferi mai mult confort la pensionare, dar este posibil să se fi obișnuit și cu venituri mai mari.

Pentru a vă accelera economiile la pensie, creșteți-vă contribuțiile în perioadele de stres financiar mai scăzut – de exemplu atunci când copiii tăi au plecat de acasă – dar reține că contribuțiile făcute în prima etapă a vieții tale profesionale vor avea cel mai mare efect.

Gina Miller recomandă că economisitorii își măresc contribuțiile și se asigură că primesc maximul oferit de angajatori.

Miller, care a fondat MoneyShe, o organizație dedicată să ajute femeile să devină mai încrezătoare în investiții, adaugă: „Unii angajatori vor egala propriile contribuții sau chiar le vor depăși. Acesta este un instrument bun de negociere dacă începeți un nou rol.’

Deși, la RBC Brewin Dolphin, spune că vestea bună este că cei care au peste 60 de ani au adesea bani de rezervă pentru a arunca economii de pensii și încă pot face diferența în această etapă.

„Odată ce mulți oameni ating 60 de ani, există o relaxare uriașă în ceea ce privește presiunea asupra finanțelor lor – copiii au crescut și ipoteca este, sperăm, plătită.

„Aceasta oferă o mulțime de oportunități de a le crește în mod semnificativ economiile și, în acest caz, o mare parte din munca grea poate fi făcută în acest moment. ”, spune el.

moneymail@dailymail.co.uk

(Fluierul)