_ Contractul meu ipotecar se încheie în curând - ar trebui să rămâne la același creditor sau instruiți un broker să caute în altă parte?

Recent am primit un e-mail de la brokerul meu de credite ipotecare care mă avertizează că împrumutul meu actual pentru locuință vine până la sfârșit în șapte luni.

Voi trece la rata variabilă standard a creditorului meu, iar plățile mele lunare pot crește .

Brokerul meu a spus să îi contactez în următoarele câteva săptămâni pentru a aranja următoarea afacere și că, dacă doresc să încep mai devreme, ar trebui să-i anunț.

Se mai spune că dacă decid să rămân cu creditorul meu actual, atunci brokerul meu îmi va oferi cashback de 50 GBP când transferul se finalizează.

Ar trebui să mă rup acum sau ar trebui să aștept să văd dacă ratele ipotecare scad? 

De asemenea, ar avea sens să rămân cu creditorul meu actual, așa cum sugerează ei?

Ed Magnus de la This is Money răspunde: Este întotdeauna înțelept să planificați din timp înainte de încheierea contractului dvs. ipotecar existent.

În primul rând, deoarece cei care nu o fac. reipotecare la o nouă afacere înainte de încheierea tranzacției lor va reveni la rata variabilă standard (SVR) a creditorilor lor.

SVR-urile pot ajunge până la 9,73%, în funcție de creditor și pot adăuga sute sau chiar mii. de lire sterline la rambursări lunare.

Nu ar fi nici un rău dacă discutați devreme cu brokerul dvs. de credite ipotecare pentru a vă evalua opțiunile.

O ofertă tipică de credit ipotecar va dura șase luni înainte de a expira și nu există nicio obligație de a-l urma. 

Aceasta fiind spuse, ar putea fi de folos să lansați o cerere cu mai mult de șase luni înainte de încheierea tranzacției dvs. curente, cu excepția cazului în care brokerul dvs. ipotecar spune că există.

Acest lucru va depinde de creditorul dvs.. Unele perioade ale ofertei încep să se scurgă din punctul de aplicare, unele încep de la data evaluării, iar altele de la data ofertei în sine. 

De asemenea, merită să vă gândiți să rămâneți cu creditorul dvs. actual în ceea ce este cunoscut sub numele de transfer de produs.

Anul trecut, aproape 83% dintre cei 1,8 milioane de oameni care și-au refinanțat creditul ipotecar au ales să rămână creditor existent, conform organismului bancar UK Finance.

Beneficiul unui transfer de produs este că nu trebuie să treceți prin aceleași verificări și solduri pe care le-ați face dacă treceți la un nou creditor - deși este ar putea, de asemenea, să vă împiedice să obțineți cea mai bună ofertă posibilă.

Transferurile de produse tind să necesite mai puține documente, nicio evaluare nouă a accesibilității și nicio reevaluare a proprietății.

În cele din urmă, indiferent dacă aveți stick sau schimbă creditor ar trebui să depindă de ceea ce este cel mai ieftin. Aici ar trebui să vă sfătuiască brokerul. 

Pentru sfaturi de specialitate, am vorbit cu doi brokeri - Ravesh Patel, director și consultant senior în credite ipotecare la Reside Mortgages și Andrew Montlake, director general la Coreco.

Ravesh Patel răspunde: Majoritatea ofertelor de reipotecare sunt valabile timp de șase luni, așa că este o idee grozavă să blocați ceva în acest interval de timp în loc să așteptați și să programați piața, așa cum este adesea considerată cea mai riscantă abordare.

Dacă tarifele ar crește, nu ar fi trebuit să faceți nimic, deoarece v-ați asigurat deja tariful.

Dacă tarifele scad, puteți privi schimbarea ofertelor așa cum sunteți Nu este obligat să completeze o ofertă odată ce aceasta a fost emisă.

De la cerere până la finalizare, reipotecarea poate dura de la câteva săptămâni la câteva luni. Cel mai bine este să luați legătura cu brokerul dvs. când vine vorba de intervale de timp, pentru a vă asigura că nu ajungeți la rata variabilă standard.

Andrew Montlake adaugă: Brokerul dvs. a oferit un serviciu bun, asigurându-vă că vă contactează în timp util pentru a vă anunța că rata dvs. va expira în următoarele câteva luni.

Cu majoritatea creditorilor acum, puteți să vă blocați un produs mai devreme, dar brokerul dvs. ar trebui să țină cont de piață între timp. 

Aceasta înseamnă că, dacă un produs mai bun apare pe piață, ar trebui să puteți trece la acesta în timp util înainte ca ipoteca dvs. actuală să se încheie.

În cadrul Carta ipotecară a guvernului , majoritatea creditorilor vă pot permite să treceți la o rată mai bună cu până la două săptămâni înainte de data expirării, astfel încât să vă puteți bloca acum și să beneficiați dacă apare ceva mai bun.

Andrew Montlake răspunde: Brokerul dvs. ar trebui să aibă o discuție detaliată cu dvs. despre circumstanțele dvs. actuale și planurile de viitor pentru a vă asigura că vă oferă cele mai bune sfaturi atunci când vine vorba de schimbarea creditului ipotecar.

Pentru mulți oameni care se reipotecă acum, se vor confrunta cu o creștere a plăților lor lunare ca ratele au crescut substanțial în ultimii câțiva ani, deoarece Banca Angliei se luptă cu inflația.

De aceea, este important să înțelegeți cât mai curând posibil cum vor arăta aceste noi plăți și să urmăriți bugetul corespunzător pentru a le gestiona sau să discutați cu brokerul dvs. pentru a vedea dacă există modalități prin care puteți compensa unele dintre creșteri. 

Acest lucru poate implica creșterea termenului ipotecarului dvs., trecerea unei părți din credit ipotecar la o opțiune numai cu dobândă sau, dacă aveți economii, alegerea potențială a unui credit ipotecar compensat .

Poate fi, de asemenea, o oportunitate, dacă aveți niște rezerve de numerar, să rambursați o sumă forfetară din ipoteca și reipotecarea la un nivel inferior.

Desigur, inversul poate fi fi adevărat și este posibil să căutați să împrumutați mai mulți bani pentru a vă renova casa sau chiar să creșteți performanța energetică pentru a o face mai eficientă din punct de vedere energetic și mai ecologic. 

Având în vedere acest lucru, este, de asemenea, merită să vă verificați evaluarea certificatului de performanță energetică, deoarece casa dvs. are un rating A, B sau C, vă puteți califica pentru o rată puțin mai ieftină.

Brokerul dvs. ar trebui să țină cont de toate acestea și să compare ceea ce creditorul dvs. existent. vă oferă alte oferte pe piața liberă și ajungeți la o recomandare care vi se potrivește cel mai bine.

Ravesh Patel răspunde: Sticking cu creditorul dvs. existent este întotdeauna mult mai simplu decât să aplicați la un creditor nou. 

Implică un administrator minim și este extrem de rapid. Deși un stimulent de 50 GBP este bun, brokerul dvs. ar trebui să acorde prioritate recomandării celei mai bune oferte disponibile. 

O mare parte din aceasta constă în verificarea a ceea ce împrumutatorul dvs. actual poate oferi față de restul pieței libere, deoarece ar putea fi ceva care te-ar putea economisi mult mai mult.

Un bun broker de credite ipotecare ar trebui să monitorizeze ratele chiar și după ce o ofertă de credit ipotecar este emisă clientului său. 

Aceasta înseamnă că dacă mai târziu există o ofertă mai bună, își vor informa clienții despre aceasta. 

(Fluierul)