_ Cum să-ți ajuți copilul să dezvolte suficient bani pentru a cumpăra o primă casă de 500.000 de lire sterline - de la trucuri la sfaturi fiscale și investiții de top

Un copil născut astăzi ar avea nevoie de mai mult de 500.000 de lire sterline pentru a-și cumpăra prima casă când împlinește 31 de ani - vârsta medie a primului copil- cumpărători de timp, conform cercetării agentului imobiliar Lomond. Acesta este mai mare decât prețul mediu actual al casei de 237.655 GBP plătit astăzi de cei care cumpără pentru prima dată.

Cei care cumpără în Londra ar avea nevoie de 1 milion de lire sterline, a constatat că . Cifrele se bazează pe creșterea istorică a prețului caselor din ultimii 31 de ani și presupune că prețurile vor avea același nivel de creștere în următorii 31 de ani.

Dacă aceste cifre se dovedesc exacte, un copil născut astăzi ar au nevoie de aproximativ 75.000 de lire sterline pentru un depozit de 15 la sută – și să câștigi 95.000 de lire sterline pe an pentru a obține un credit ipotecar care este obișnuit de patru ori și jumătate venitul lor.

Chiar și să contabilizezi inflație, acesta este un salt substanțial de la Salariul mediu actual cu normă întreagă de 34.963 GBP pe an.

Desigur, nu există nicio garanție că prețurile caselor vor urma aceeași tendință ca și în anii precedenți. Cu toate acestea, este probabil ca, în viitor, cei care cumpără pentru prima dată vor avea nevoie de buzunare adânci pentru a ajunge pe scara proprietății. Și, ca și astăzi, mulți s-ar putea lupta să facă acest lucru fără ajutorul membrilor familiei.

Găsirea unei sume forfetare mari pentru a ajuta cu un depozit pentru prima casă este o cerere mare pentru majoritatea familiilor. Dar să începeți să economisiți devreme este puțin mai ușor de gestionat. Dacă obțineți 85 de lire sterline pe lună pentru un copil sau nepot născut astăzi, îți poate aduce 75.000 de lire sterline până la împlinirea vârstei de 31 de ani, presupunând că obții randamente anuale de 5% și reinvesti dobânda.

Laura Suter. , director de finanțe personale la AJ Bell, spune: „În lupta zilnică a părinților, este ușor să puneți ordinea economiilor copilului dvs. în partea de jos a listei dvs., dar dacă puneți câțiva bani deoparte în fiecare lună îi poate oferi o sumă ordonată atunci când sunt mai în vârstă.” Deci, unde ar trebui să economisiți banii?

Prima opțiune este un cont de economii simplu pentru copii. Puteți face o depunere lunară sau adăugați sume forfetare, iar când vor atinge 18, vor avea controlul contului. Cel mai bun cont de pe piață este de la Coventry Building Society, care plătește 5,25% dobândă.

Cu toate acestea, există mai multe probleme cu această opțiune. În primul rând, dacă sunteți părintele copilului și contul câștigă mai mult de 100 GBP dobândă pe an, acesta va considera banii dvs. în scopuri fiscale.

Va face parte din Alocația pentru economii personale și dacă aceasta depășește GBP. 1.000 pe an pentru contribuabilii cu cota de bază (500 GBP pentru cei cu venituri mai mari) vor fi impozitate ca parte a venitului dvs.

Modul de rezolvare este să plasați banii într-un Junior Isa. Aici, toate profiturile investițiilor și dobânzile din economii sunt scutite de impozite.

Cel mai bun Junior Isa este tot de la Coventry Building Society și plătește 4,95 %.

Junior Isa trebuie să fie administrat de un părinte sau tutore până când copilul împlinește 18 ani. Atunci banii le aparțin și pot alege cum îi gestionează sau cheltuiesc. Următoarea problemă este creșterea. Dacă economisiți în numele unui bebeluș sau al unui copil mic în speranța că banii îi vor ajuta să-și cumpere prima casă, vă uitați la o perioadă foarte lungă de timp.

Câștigurile vor fi mai mari dacă investiți banii. mai degrabă decât să dețină numerar, din cauza erodării inflației.

„Acțiunile și acțiunile Junior Isa sunt de obicei calea de urmat”, spune Myron Jobson, analist senior în finanțe personale la Interactive Investor. „Aveți o șansă mai bună să obțineți profituri care depășesc inflația decât dobânda pe care o obțineți pentru economiile în numerar.

„Majoritatea IAS Junior vor fi în mod inerent pe termen lung, deoarece nu pot fi accesate până când copilul împlinește 18 ani, așa că există timp suficient pentru a elimina inevitabilele denivelări pe termen scurt de pe piețele bursiere.” Dacă ești îngrijorat că copilul tău va pune mâna pe bani în adolescență, așa cum ar face-o cu un Junior Isa, atunci o altă opțiune ar fi fie să salvezi într-un cont în nume propriu. În acest fel, puteți alege când le oferiți banii.

„Pentru cei care nu folosesc întreaga indemnizație Isa pentru adulți de 20.000 de lire sterline pe an, limitarea fondurilor în limita acestora ar putea fi o modalitate bună de a economisi pentru dvs. copil', spune Jobson. Dacă alegeți să păstrați economiile în nume propriu, rețineți că acest lucru ar putea cauza o problemă cu impozitul de moștenire în viitor.

Orice cadouri financiare care depășesc alocația anuală de 3.000 GBP ar fi în continuare clasificate ca parte din averea dvs. în scopul impozitului pe succesiune, dacă ar fi să muriți în termen de șapte ani de la donație.

Toată lumea are o indemnizație care le permite să transmită cadouri de până la 325.000 GBP fără impozit pe moștenire – sau 650.000 GBP pentru cupluri.

Aveți, de asemenea, o alocație suplimentară de până la 175.000 GBP de persoană, concepută pentru a vă permite să transferați o casă de familie în valoare de până la 1 milion GBP, fără taxe. Orice lucru care depășește aceste alocații va suporta probabil o taxă de moștenire de 40 la sută.

Există câteva modalități de a da numerar în timpul vieții pentru a reduce factura.

O modalitate de a reduce șansele a unei facturi de impozit pe succesiune mai târziu este să plasați economiile într-un trust pentru copilul sau nepotul dvs.

Apoi puteți stabili când pot accesa banii – 30 ar putea fi o alegere bună dacă doriți să folosește banii pentru prima lor casă.

Banii aparțin copilului de îndată ce trustul este înființat, astfel încât numărătoarea inversă de șapte ani ar putea începe acum și nu ani în viitor, oferindu-ți mai multe șanse de a supraviețui suficient de mult pentru a elimina orice amenințare cu impozitul pe moștenire asupra sumei din trust.

În plus, ai fi dat banii cât timp erau încă o sumă relativ mică, înainte ca creșterea să fi făcut mai probabil să au vreun impact asupra patrimoniului dvs. în scopul impozitului pe succesiune.

(Fluierul)